Une donnée s’invite systématiquement lors de la souscription d’une assurance auto, souvent reléguée derrière les garanties ou les exclusions : la franchise. Cette somme, à régler après un sinistre, peut transformer une « bonne affaire » en ardoise salée ou, au contraire, alléger la prime annuelle. Alors, comment fonctionne vraiment la franchise en assurance automobile ? Plongée concrète dans ses mécanismes, ses formes, ses calculs, et ses enjeux pour votre portefeuille comme votre tranquillité d’esprit.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance auto ?
Par définition, la franchise représente la part des frais qui reste à votre charge après un sinistre. Elle s’applique aux réparations du véhicule, mais aussi parfois aux frais annexes. Elle n’est pas là par hasard : les assureurs l’intègrent pour encourager des comportements plus prudents derrière le volant. Cette somme, précisée noir sur blanc dans le contrat, varie d’une compagnie à l’autre et dépend du niveau de couverture sélectionné.
Impossible de faire l’impasse sur la franchise quand on compare plusieurs offres : elle figure parmi les critères clés à scruter attentivement, au même titre que les plafonds de remboursement, les garanties incluses, les exclusions, les seuils de déclenchement ou les périodes de carence. Pour aller plus loin sur le choix d’une formule qui correspond à vos attentes et à votre budget, ce guide vous sera utile : trouver une assurance adaptée à son budget.
Comment fonctionne la franchise en assurance auto ?
Son principe repose sur une répartition du risque entre l’assureur et l’assuré. Dès lors qu’une franchise s’applique, l’assurance ne prend pas 100 % des frais à sa charge : une part vous revient systématiquement, peu importe le montant des dégâts. Cette logique responsabilise l’automobiliste, mais elle permet aussi de faire baisser la facture de la prime annuelle.
En optant pour une franchise plus élevée, vous acceptez de régler une part plus importante en cas de pépin, mais, en contrepartie, le tarif de l’assurance s’allège. Ce compromis fonctionne autant pour une souscription en agence que pour un contrat digitalisé. Si vous souhaitez explorer les démarches pour choisir ou souscrire une assurance auto directement en ligne, tout est détaillé ici : démarches pour souscrire une assurance auto en ligne.
Quels sont les différents types de franchises en assurance auto ?
Selon les contrats, la franchise peut prendre plusieurs formes. Voici les principales variantes que l’on rencontre :
- La franchise absolue ou fixe : Ce montant, précisé dans le contrat, reste à votre charge après un sinistre. Il s’agit d’une somme définie à l’avance ou d’un pourcentage du montant total des dommages. Par exemple, pour un sinistre de 2 000 € avec une franchise de 200 €, l’assurance vous indemnisera 1 800 €.
- La franchise relative : Aussi appelée franchise simple, elle fonctionne différemment. Si les dégâts chiffrent moins que la franchise, l’assurance ne paie rien. Exemple concret : un sinistre à 100 €, franchise fixée à 200 €, aucun remboursement. Mais si les frais dépassent la franchise, l’assureur prend en charge l’intégralité des réparations.
- La franchise kilométrique : Ici, c’est la distance qui compte. L’assistance ne s’applique que si la panne ou l’accident survient au-delà d’un certain nombre de kilomètres de votre domicile. Par exemple, une assistance « 50 km » ne se déclenche que si le problème survient à plus de 50 kilomètres de chez vous.
- La franchise en jours : Parfois appelée délai de carence, elle fixe un nombre de jours pendant lesquels la garantie ne s’applique pas après la souscription du contrat. Si ce délai est de 5 jours, seules les situations survenues à partir du 6ème jour sont prises en charge.
Comment est calculée la franchise en assurance auto ?
Les assureurs utilisent plusieurs méthodes de calcul pour déterminer la part qui vous revient :
- La franchise peut être fixée sous forme de pourcentage appliqué au montant du sinistre.
- Elle peut aussi prendre la forme d’une somme forfaitaire, indiquée dans le contrat.
- Certains contrats prévoient un cumul : une somme fixe ajoutée à un pourcentage du montant des dommages.
La franchise n’est donc jamais anodine : elle dessine la frontière entre l’assurance qui protège efficacement et celle qui, le moment venu, laisse une addition inattendue. Avant de signer, mieux vaut décortiquer chaque clause, car ce chiffre apparemment technique a un impact direct sur votre budget, et parfois sur votre tranquillité au quotidien.
